新甘肃·甘肃日报记者 曹立萍
农村金融是我国金融体系中最薄弱的环节。长期以来，我省面临着农村产权抵押功能发挥不足、农村金融服务机构较为单一、金融服务有效供给不充分、金融服务效率较低等问题。
如何破解诸多难题？
在长期的“三农”金融服务实践中，邮储银行甘肃省分行立足甘肃农业大省的实际，于2022年9月正式启动“星火燎原”农村信用体系建设工程（以下简称“星火燎原工程”），旨在进一步完善农村信用体系建设，有效破解涉农主体融资抵押担保难的问题，持续提升乡村金融服务水平，让更多“金融活水”得以顺畅流入“三农”领域，助力乡村振兴。
两年多的时间里，邮储银行甘肃省分行坚持以“小额分散”为原则，持续推进农村信用体系建设，在全省新增信用村2859个，新增信用户13.86万户，信用村覆盖率由2022年的43%提升至2024年11月末的62%。
截至今年11月末，邮储银行甘肃省分行在全省累计建成信用村9689个，累计评定信用户22.56万户，信用村贷款余额94.22亿元。
精准对接涉农产业发展所需
发展特色产业是实现乡村振兴的重要途径。近年来，邮储银行甘肃省分行聚焦我省“牛羊菜果薯药”六大农业特色产业，以农村信用体系建设为抓手，指导各县级支行立足县域农业特色产业发展实际，围绕“一县一业、一村一品”，让“金融活水”精准滴灌农业特色产业发展，以产业振兴助力乡村全面振兴。
当前，正值静宁苹果收储销售的旺季。一颗颗红彤彤的苹果经分拣、分类、贴标、装箱后，销往全国各地。
在静宁县雷大镇雷大村，苹果收储大户村民王张年最近忙得不停脚。
“今年，苹果收成好，我计划着收8万公斤左右苹果。”王张年说，自己往年收购苹果，总要盘算手里钱够不够。但今年不一样，有邮储银行50万元的信用贷款支持，底气足。多收点苹果，自己能多赚一些，也能让辛苦一年种苹果的老乡多赚些。
在雷大村，由于缺少资金支持，村民种的苹果，大多都让外地商贩以低价收走。
今年初，邮储银行平凉市分行组织工作人员深入静宁县走访调查，积极对接静宁县各级政府部门，获取县域内各村苹果种植合作社、收购农户涉农经营主体信用信息，采取集中预授信的方式，构建起以农户信用为核心的信用体系，为当地苹果收购提供充足的信贷资金保障。
“按照总行要求，我们因地制宜、因产业施策，通过构建完善农村信用体系，提升金融服务质效，精准对接涉农经营主体融资需求，有效提升‘三农’金融服务的广度和深度。”邮储银行甘肃省分行相关负责人说。
数据显示，今年截至11月末，邮储银行甘肃省分行普惠型涉农贷款较年初净增13.5亿元，涉农贷款较年初净增18亿元。
持续提升“三农”金融服务质效
“终于建好了！”看着眼前已经建好的14个葡萄种植大棚，吕伟笑得合不拢嘴。然而，就在不久前，他还在为建大棚的钱不够而愁得睡不着觉。
吕伟是庆阳市西峰区温泉镇“黑手指”葡萄种植大户。去年，吕伟家种植的“黑手指”葡萄喜获丰收，赶上市场行情好，10多个棚的葡萄卖了近50万元。今年初，看着葡萄市场价格持续走高，吕伟一口气就承包了100亩地，信心满满地要扩建大棚。
“没想到大棚建到一半，手里的钱就不够了，算来算去都还差30万元。想着去银行贷款，又没有可以用来抵押的资产。”吕伟回忆说，当时真的是把能想的办法都想了，一点辙都没有了。
正在他一筹莫展之际，偶然得知，邮储银行评定的信用村农户，可以凭信用贷款，无须抵押。可吕伟担心银行手续多，审批流程长，如果拖上十天半个月，就赶不上今年葡萄种植最佳时间了。
怀着忐忑的心情，吕伟找到当地邮储银行庆阳市分行咨询信用贷款。“经核查，您个人信用良好，可以直接线上申请信用贷款，无需抵押，最快可当天放款。”邮储银行庆阳市分行工作人员的回复让他彻底放下了心。
当天，在邮储银行庆阳市分行工作人员的帮助下，吕伟通过邮储银行线上系统录入个人信息后，很快就获得了30万元的信用贷款额度。
“之前我办贷款时要准备各种材料，手续烦琐，流程慢。有时候急着用钱，贷款到不了账，就只能干着急。现在好了，不仅不用抵押，放款还快，这简直就是‘雪中送炭’！”吕伟说起邮储银行信用贷款，赞不绝口。
农时不等人。对于很多像吕伟一样的农户和涉农经营主体来说，地里的庄稼等不得，慢不起。
针对涉农贷款需求季节性强、时效性高的特点，邮储银行甘肃省分行在农村信用体系建设过程中，指导各级分行全面开展信用户、信用村信息采集和主动评级授信工作，完善农户和涉农经营主体信用信息，创新推出“E捷贷”等线上信用贷款服务，优化线上信贷审批流程，提升贷款投放效率，及时满足涉农主体贷款需求。
创新“银邮协作”金融服务新模式
今年10月，得益于邮储银行甘肃省分行农村信用体系建设工程，家住天水市秦州区中梁镇红卫村的樱桃种植户杨瑞锋，凭借着良好的信用，顺利拿到一笔50万元的信用贷款，扩大了樱桃种植规模。
在中梁镇，像杨瑞锋一样以信用换贷款的农户还有很多。
今年5月，在邮储银行甘肃省分行的指导下，邮储银行天水市分行、天水市邮政公司选取产业优势明显、信用环境优良、交通物流便利的中梁镇开展“邮政物流+信贷支持”试点工作。
在中梁镇，邮储银行天水市分行与天水市邮政公司在邮政物流信息和农户信用数据采集及共享机制方面开展深度合作，推进信用农户评定和信用村创建，有效降低信用风险，提升信贷支持的精准度。
目前，邮储银行天水市分行已在中梁镇评定信用农户304户，累计为试点地区信用农户及新型农业经营主体发放各类惠农贷款逾1300万元。
“农产品销售作为当地农村各类经营主体的主要收入来源，其生产销售状况在很大程度上决定着农户的还款能力和信用水平。而与农产品销售密切相关的邮政物流信息，对于综合研判农户的信用状况和风险水平具有较高的参考价值。”邮储银行甘肃省分行相关负责人介绍道。
近年来，邮储银行天水市分行借助天水市邮政公司遍布全市的2451个村级“邮政综合便民服务站”，快速获取当地农户的真实经营情况及村内风评等重要信息，有效破解了农村信用数据采集难、信用户评定难的问题。
今年1至11月，邮储银行天水市分行共新建信用村99个，评定信用户1400户，共发放信用贷款10.18亿元。
为促进当地特色农业产业发展，邮储银行天水市分行还协同天水市邮政公司，利用邮乐网、“邮掌柜平台”以及邮政线下省内团购、省外推销、社会批销等渠道优势，做大当地特色农产品销售规模，助力农产品进城销售。
据统计，今年樱桃成熟季，天水市邮政公司累计帮助当地群众寄递樱桃41.3万件，全渠道助农销售樱桃1200吨，把产业丰收切实转化为农民增收。
银邮协作，助力乡村产业振兴。
在推进农村信用体系建设过程中，邮储银行甘肃省分行充分发挥“银邮协作”优势，聚合邮政物流和产业信息，通过“邮政助贷、资金助产、物流助销”，探索形成了“邮政物流+信贷支持”新模式，打通农村普惠金融“最后一公里”，助力我省农业特色产业发展壮大。
当前，全省上下持续深入实施强县域行动，加快构建特色鲜明、优势互补的县域经济发展新格局。邮储银行甘肃省分行相关负责人表示，今后将紧扣乡村振兴的重点领域和薄弱环节，加快推进农村信用体系建设，持续深化金融科技赋能，打造“线上+线下”的农村金融服务渠道体系、产品体系，大力推动“三农”金融作业流程数字化，进一步提升“三农”金融供给能力，奋力争做服务乡村振兴主力军，为甘肃经济社会高质量发展提供有力的金融支撑。