乔莉 樊兆琦
普惠金融一头连着群众“小日子”、企业“小生意”，一头连着经济社会发展的“大格局”。
作为国有商业银行，农行甘肃省分行始终积极践行普惠金融理念，围绕做好普惠金融大文章要求，深耕普惠金融领域，着力打造广覆盖、多渠道的普惠金融网络，创新金融产品，优化服务流程，进一步贯彻落实支持小微企业融资协调工作机制有关要求，为我省经济社会高质量发展提供有力金融支撑。
截至10月末，该行普惠型小微企业贷款余额247.8亿元，较年初增加50.5亿元，同比多增22.24亿元，增速25.56%，高于各项贷款平均增速13.8个百分点；普惠有贷户数10.89万户，净增1.55万户，同比多增5359户。
在服务实体经济发展过程中，如何将更多金融“活水”精准引向普惠小微等重点领域和薄弱环节？这是农行甘肃省分行一直在思考和探索的问题。
从破解银企信息不对称入手
为解决银企信息不对称的“盲点”、企业触达难的“堵点”、融资成本高的“痛点”，农行甘肃省分行依托“甘肃信易贷”平台，创新研发线上产品“电费e贷”。
“‘电费e贷’是以全省小微企业法人用电数据为基础，将用电数据纳入企业准入条件和授信测算依据。纳入白名单管理的企业客户可以通过农业银行指定的线上渠道进行贷款申请、提款和还款操作，用于企业日常生产经营周转。”农行甘肃省分行相关负责人介绍。
“电费e贷”产品推出后，有效破解了小微企业融资难题，得到了企业一致好评，已累计投放1.14亿元。
日前，农行平凉分行就为甘肃某防水材料有限公司投放了186万元的“电费e贷”。“没想到一个多小时，就拿到了贷款，还不用抵押。”企业负责人马先生高兴地说，“今年以来，我们生产规模扩大，手里钱一下紧张了起来，幸好有农行的支持。这是真正的‘雪中送炭’呀！”
“‘电费e贷’是我们致力于解决小微企业‘融资难’问题的又一次创新。”农行甘肃省分行普惠金融事业部相关负责人表示，“下一步，我们将继续丰富和完善普惠金融线上产品体系，满足不同客群、不同场景的小微企业融资需求，提升制造业贷款、信用贷款占比，进一步拓宽普惠金融覆盖面。”
据了解，今年以来，农行甘肃省分行还深入园区、市场、社区等场所，主动对接小微企业客户融资需求，宣导小微企业支持政策。同时，积极组织召开银政企对接会，为企业提供更加精准的服务，有效缓解银企信息不对称问题。今年以来，该行累计举办23场银政企对接会，架起了多方沟通合作的“桥梁”。
进入四季度，该行积极响应政策号召，成立省、市（州）、县（区）三级工作专班，开展“千企万户大走访”活动，通过走访小微企业、与企业主座谈等方式，全面了解企业生产经营情况，精准对接企业金融需求，主动宣介国家普惠金融政策和该行特色金融产品、服务，推动支持小微企业融资协调工作机制落地实施，实现信贷资金直达基层、快速便捷、利率适宜，切实打通金融惠民利企的“最后一公里”。
从优化普惠金融服务入手
提升普惠金融的可得性是优化金融服务的重要体现。近年来，农行甘肃省分行持续提升金融服务覆盖面，打造小微企业金融服务专属平台，并大力拓展普惠金融服务点，向县域乡镇倾斜网点资源，为大量有资金需要的小微经济主体提供更加便捷的金融服务。
以农行“普惠e站”建设为例，今年以来，农行甘肃省分行把普惠金融高质量发展与数字化经营转型有机融合，将“普惠e站”打造成服务小微企业的综合平台和普惠主阵地，帮助小微企业解决资金难题。
静宁县卓鑫金属制品有限公司就是农行甘肃省分行“普惠e站”的受益者。今年初，平凉静宁支行通过“普惠e站”精准评测，为企业通过线上平台放款近28万元，帮助企业解决了原材料采购资金问题，支持企业生产运行和扩大经营。
据统计，今年以来，该行通过“普惠e站”触达小微企业客户3.2万户，预授信总额35亿元，累计签约3066户、用款15.8亿元。
“为进一步扩大金融服务覆盖面，我们已建成16家普惠金融专营机构、39家小微信贷业务发展类网点，将70%的迁址和新建网点布局到县域、城乡接合部和乡镇地区。”农行甘肃省分行相关负责人介绍。
从解决抵押担保难入手
缺少有效抵押物，是小微企业获取信贷融资的“拦路虎”。
今年以来，农行甘肃省分行坚持数字赋能，深度运用大数据、人工智能，对普惠领域经营主体精准画像，建立小微企业信用档案，通过政府增信、数据增信、流量增信等模式，加强小微企业信用信息挖掘运用，持续加大信用贷款投放，进一步增强小微企业贷款可获得性。
位于白银市平川区的甘肃大象能源科技有限公司，是一家集锂离子电池正极材料研发、生产和销售为一体的专精特新“小巨人”企业。长期以来，由于缺少抵押物，企业一直面临“贷款难”的问题。
农行甘肃省分行在得知企业资金困难后，以纯信用方式为企业发放“科技e贷”500万元，为企业后续研发提供了有力资金保障。
甘肃大象能源科技有限公司并不是个例。数据显示，截至10月末，农行甘肃省分行普惠型小微企业信用贷款占比达79.39%，提升17.12个百分点。
据了解，为解决小微企业“担保难”的问题，农行甘肃省分行还积极推进产品创新，与甘肃省医疗保障局合作推出“智医贷”产品，以信用方式有效支持药店类小微企业持续经营；与丝路信息港公司合作，推出“惠农e贷·云上乡村贷”纯线上产品，满足养殖农户线上化办贷需求；根据经营商户流水和实际经营情况，创新推出“陇原（金城）惠商贷”产品，商户无需抵押担保就可获得贷款……
发展普惠金融，不能毕其功于一役，而须久久为功。
展望未来，农行甘肃省分行将继续深入践行金融工作的政治性、人民性，不断提升普惠金融的可得性、探索普惠金融的可持续性，主动融入地方经济社会发展，把“普”做大、把“惠”做实，为地方经济社会高质量发展提供坚实有力的金融支撑。