□ 张昱东
2023年10月，习近平总书记在中央金融工作会议上首次提出金融系统要着力做好金融“五篇大文章”，为新时代新征程金融支持实体经济指明了方向。党的二十届四中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出：“大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。”为将顶层设计转化为纾解中小微企业融资痛点、堵点的具体实践，中国人民银行创新搭建了全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“资金流信息平台”）。
自2024年10月25日平台上线试运行以来，这条以数据要素构筑的“金融高速路”已在陇原大地高效运转一年。它通过深度挖掘数据要素价值，为破解中小微企业融资难题提供了“破局方案”，引导金融“活水”精准滴灌至经济肌体最末梢。截至11月末，人行甘肃省分行指导辖区金融机构依托资金流信息平台累计查询中小微企业资金流信用信息6.53万笔，向3560户企业发放贷款165.45亿元，其中九成为中小微企业。
从“看不见”到“看得清”：
数据信用破解传统信贷困局
中小微企业贡献了超过50%的税收、60%的GDP、70%的技术创新和80%的城镇劳动就业，但其发展长期受困于“融资难、融资慢、融资贵”问题。传统信贷依赖于征信报告、财务报表和足额抵押物，使许多发展前景好但“信用空白”、轻资产的中小微企业被拒之门外。
资金流信息平台旨在破解这一难题。它依法归集企业在多家银行的资金流水、上下游结算数据及纳税、水电费等公共信用信息，全生命周期、动态化呈现企业真实经营状况，构建企业的“第二张经济身份证”。平台核心理念是“回归企业经营本质”，将“看不见”的经营细节转化为银行“看得清、可信任”的信贷依据。
精准滴灌：
金融“五篇大文章”的甘肃样本
资金流信息平台的应用与金融“五篇大文章”战略深度契合，在甘肃大地上催生了众多鲜活样本。
赋能科技金融，为专精特新企业增信背书。科技型企业常具有“高投入、轻资产”特征，普遍缺乏传统抵押物。兰州某生物科技公司拥有多项专利，却因无抵押面临融资瓶颈。中信银行兰州分行通过平台清晰地看到其研发采购、技术支付的稳定流出及研发补助、销售回款的健康流入，精准勾勒其发展前景，迅速发放500万元信用贷款，解了企业燃眉之急。
支撑绿色金融，追踪“绿色足迹”量化环境价值。平台通过追踪绿色相关资金往来，助力银行识别绿色产业。甘肃某环境治理公司从事地膜回收和有机肥生产，融资因缺抵押物搁浅。兰州银行分析平台数据发现：其电费支出稳定，与披露能耗规律吻合，验证了其生产连续性；资金流数据显示与农业合作社的回收支付及生物肥销售收款，勾勒出完整绿色产业链，最终成功发放450万元纯信用贷款。
深化普惠金融，破解“信用白户”首贷难题。普惠金融是平台核心应用场景。邮储银行在金昌为一家“信用白户”物流企业提供200万元贷款；工商银行在白银3天内为一家工程管理公司完成50万元首贷；建设银行在酒泉为个体店主发放19.5万元贷款升级设备，利率均低于平均水平。平台通过数据赋能，提升银行“敢贷、愿贷、会贷、能贷”能力，实现真正的“普”与“惠”。
探索养老金融，多维数据活跃银发经济。养老金融内涵包括金融对养老产业的支持。兰州市某物业公司服务含大量老年居民的社区，因轻资产、财务不规范难以获融资支持。平安银行兰州分行通过平台分析其近三年流水，发现其资金收支符合老年社区服务稳定特点，经营真实健康，遂突破抵押依赖，在抵押不足情况下，提供153万元“信用+抵押”组合授信，保障了社区近千户老年居民服务的连续性。平台通过验证涉老企业持续经营能力，支持关系民生底线的企业，体现养老金融“稳健、安全、可持续”特性。
助力数字金融，驱动银行服务模式深层变革。平台本身就是数字金融创新的重要成果和基础设施，同时驱动金融机构进行从风控到服务的数字化革命。传统贷前调查需人工收集核对大量纸质材料，流程长、效率低。现在，通过企业在线授权，银行可一键获取结构化资金流信用报告，自动多维度交叉验证，将尽调审批时间从15-20天缩短至最快2-3天，更推动风险管理从“专家经验判断”向“数据模型驱动”转变。工行甘肃省分行、招行兰州分行等机构已开始基于平台数据构建自动化审批和风险定价模型。
启示与展望
资金流信息平台在甘肃的成功实践带来深远启示。首先，验证了数据要素的核心价值，成功将“数据流”转化为“信用流”并最终转变为“资金流”。其次，推动了金融机构从“当铺思维”转向“信用思维”，从“重抵押”转向“重数据”，加快数字化转型。最后，构建了“政银企”共赢新生态，政府+央行主导整合公共信息，银行创新产品提升效率，企业获得融资激发新活力。
展望未来，随着数据丰富、算法优化和场景拓展，平台乘数效应将进一步释放。资金流信息平台的成功应用是甘肃省金融系统深入贯彻落实中央金融工作会议精神、奋力书写金融“五篇大文章”的生动体现，通过将“资金流数据”转化为“信用资产”，不仅有效缓解了中小微企业融资痛点，更推动金融机构重塑信贷文化和服务模式，为构建现代化金融服务体系、推动经济高质量发展提供了坚实支撑。