王晓　李贵勇

    目前，我省县域经济已进入快速发展的新阶段，其对促进农业发展、农村繁荣和提高农民生活水平发挥了至关重要的作用，为振兴我省乡村经济发展提供了有力的抓手，更为我省经济平稳较快的发展作出了重要贡献。

    近年来，在我省县域经济健康持续发展的同时，也出现了一些制约经济发展的因素，尤其是各企业经济主体对资金需求难的问题更为突出。要改变我省落后的农业、农村经济，就必须以市场为导向，积极调整农业产业结构，推行农业产业化，走特色农业、订单农业之路。这就要适度调整压缩农业种植业的比例，加大养殖、蔬菜、林果业的建设。而林果业、蔬菜种植及养殖业的发展所需资金扶持，要远远大于种植业。另外，我省县域经济实现快速发展的重要途径之一就是要大力发展民营经济，把民营经济作为培育经济增长点的突破口。为进一步优化民营经济投资环境，政府就要加大对相关城镇工贸园区的建设，增强对城镇基础设施的投资，这些都需要强力的金融支持。

    作为我省金融的主力军，近年来，中国银行甘肃省分行紧紧围绕甘肃省委、省政府战略布局，积极跟进地方发展需求，不断加强支持县域经济力度，扩大金融服务“三农”及小微企业覆盖面，通过金融产品创新，开发了一系列适合涉农企业以及县域小微企业的信贷产品，为当地县域经济发展提供了强有力的金融支持，有力推动了县域经济蓬勃发展。

    花“香”也怕无人识

    永登县是甘肃省的农业大县，主要农产品有玫瑰、油料、中药材、蕨菜、豌豆、百合等。由于永登县苦水镇特殊的土质、水质、气候等自然因素，“苦水玫瑰”的抗逆性、产花量、含油量均可与国际上久负盛名的保加利亚玫瑰媲美。“苦水玫瑰”清香纯正、产油量高、品质上乘、用途广泛、经济价值高，在省内外农产品评比大会上屡获殊荣，苦水镇也因此成为“中国玫瑰之乡”。玫瑰种植已经成为该县农业经济结构调整的一个主要产业，每年玫瑰产值占全县农业总产值的30%至50%。

    玫瑰不仅是永登人民的“宝贝”，也是当地农民脱贫致富的希望。玫瑰产业的发展受到永登县政府及我省相关部门的高度重视，相关部门鼓励玫瑰产业按照“扩产、提质、延伸、增效”的思路，紧盯市场发展和群众需求，在玫瑰产业的精深加工上加大科技研发力度。在此基础上加强基础设施建设，扩大基地规模，延伸产业链条，通过提升产品质量做强企业实力，推进玫瑰产业集中、集约、集群式发展。这些都需要大量的资金投入。毫无疑问，金融部门的信贷投入是促进我省农村经济发展的重要保障因素，离开金融的信贷支持，甘肃县域经济的发展便会因“缺血”而萎靡不振。但近几年来，受诸多因素的制约，通过我省金融业提供的资金仍然无法满足县域经济发展的资金需求。资金短缺仍然是我省乡村振兴的关键痛点，玫瑰花香亟待资金的润泽。

    “玫瑰通宝”解花愁

    针对永登县玫瑰产业发展急需解决的资金困难问题，中国银行甘肃省分行积极想办法，研发新产品。在业务流程上，中行甘肃省分行根据玫瑰行业小微企业信贷特点进行优化，制定清晰的信贷准则，明确客户选择标准，确定授信额度核定方法及信贷调查内容，标准化规范每个环节，通过格式化的信贷提案和报送材料，打造高质效、流程化的“中银信贷工厂”信贷模式，使玫瑰行业小微企业信贷的审批时间大大缩短，既满足该类客户融资需求“短、小、频、急”的特点，又有效降低银行管理成本，从根本上解决了银行与客户之间、银行内部层级之间信息不对称的问题。

    除了“中银信贷工厂”信贷模式的创新，开发适合玫瑰产业中小微企业的金融产品是中国银行甘肃省分行的另一项举措。该行在了解永登苦水玫瑰行业相关情况后，认真研究制定专属化营销方案，采取上下联动、条线联动、部门联动方式，多次前往现场深入调查。在调研玫瑰产、供、销各环节基本情况后，

    根据玫瑰集群客户经营特点及资金需求创新设计“玫瑰通宝”产品，该产品具有弱担保、低成本的优势，可有效解决轻资产的涉农企业融资难、融资贵的问题。经由永登玫瑰行业协会对有授信需求的协会成员进行初选推荐，客户经理对推荐客户进行实地现场调查走访，落实经营情况后，最终筛选出永登县苦水镇建康花卉加工农民专业合作社等25户授信客户叙做贷款。截至目前，该行共为玫瑰产业上下游18户企业核定授信额度3200万元，累计向永登县11户玫瑰初加工户投放流动资金贷款1100万元。这是该行首次以当地玫瑰花蕾加工户公司为主体办理的授信业务，此授信方式及时解决了玫瑰行业中小企业的资金需求，同时也将加工种植户享受的贴息政策落到了实处。

    有了中国银行的资金支持，一批玫瑰加工龙头企业迅速成长起来，进而带动当地玫瑰深加工业的发展，为玫瑰产业的可持续发展奠定了坚实的基础。目前，永登县出产的玫瑰鲜花、玫瑰精油、净油、浸膏、金银花浸膏等玫瑰系列产品在北京、上海、广州等大城市纷纷亮相。苦水玫瑰的供应量已占全国总量的50%。不仅如此，苦水镇农民还借势兴建农家乐近20家，玫瑰飘香的农家乐吸引着游客纷至沓来，有力推动了苦水旅游业的蓬勃发展。

    中行之“花”漫陇原

    持续推进情景分析工作，制定行业客户指引，是中国银行甘肃省分行支持县域经济的重要抓手。继“玫瑰通宝”之后，在总结经验的基础上，该行不断拓宽信贷支持领域，又开发出一系列适合涉农企业的金融创新产品，及时满足了涉农企业的融资需求。根据我省农业产业集群现状，该行在传统信贷产品之外研发了农社通宝、置业通宝、互助通宝、接力通宝等普惠特色“通宝”系列产品。农社通宝产品项下在兰州地区开发了百合通宝，为兰州百合产供销农户和企业提供综合金融服务；在河西张掖地区开展畜牧通宝、种业通宝，重点支持农民专业合作社牛羊养殖和种植产业发展；在秦安、静宁地区推广苹果通宝，打响了省内苹果创优品牌。通过系列金融子产品，集中支持我省百合、玉米制种、高原夏菜、畜牧养殖、果蔬、马铃薯等拳头农业产业发展。同时，面向从事种植业、养殖业、林业、农产品收购、加工行业等农村产业链的农户和个体经营户发放“益农贷”创新产品。截至目前，累计发放“益农贷”超400笔，金额达4亿元。

    当前，甘肃省正大力发展农业产业化，实施龙头企业培育计划和优势产业增收计划，农业产业布局、规模效益、技术工艺、品牌质量不断升级。中国银行甘肃省分行积极探索服务县域涉农企业的新途径。通过专题研究涉农中小微企业的特征，在行业指导意见中归纳提炼行业定性指标，简化涉农行业资质评判手续。根据涉农行业小微企业特征，研究客户准入标准和相关授信政策，积极争取相关政策支持。同时，加强与省内各级农业部门的沟通与联系，充分利用“农业产业化重点龙头企业”评选等信息平台，加强源头营销，充分发掘了潜在的优质涉农企业。该行在永登县推广的“玫瑰通宝”产品，使玫瑰协会成员通过抱团增信，获得了银行资金支持，做大做强企业的同时，为县域经济发展提供了有力的金融支持。同时，该行组织专题小组上下联动研究涉农企业运行规律和结算方式，制定服务计划，加强服务实体经济，聚焦支持区域经济转型，为我省金融支持县域经济发展进行了有益的探索和实践。